Schuldenrechner

Erfahre genau, wie lange es dauert, deine Schulden zu tilgen — und wie viel Zusatzzahlungen dir sparen.

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Formula
n = -log(1 - Br/PMT) / log(1+r)

Was ist ein Schuldenrechner?

Ein Schuldenrechner zeigt dir genau, in wie vielen Monaten du einen Restschuld mit einer festen monatlichen Rate und einem Jahreszins eliminierst. Ob Kreditkarte, Privatdarlehen oder Autokredit — dieses Tool beseitigt die Verwirrung und zeigt dir ein klares Enddatum. Dein Tilgungsdatum zu kennen verwandelt Schulden von einer abstrakten Last in ein lösbares Problem mit einem festen Abschluss.

Nur die Mindestrate zu zahlen ist eine der teuersten Finanzgewohnheiten überhaupt. Bei 8.000 € Kreditkartenschulden mit 20 % Zinsen kann die Mindestzahlungsstrategie dich über 20 Jahre in der Verschuldung halten und über 10.000 € allein an Zinsen kosten. Eine feste Zahlung knapp über dem Minimum kann deinen Tilgungsplan um Jahre verkürzen. Dieser Rechner zeigt dir den genauen Einfluss jedes Zahlungsbetrags — und was passiert, wenn du jeden Monat eine Zusatzzahlung leistest.

So verwendest du diesen Rechner

  1. 1Gib deinen aktuellen Restschuld ein — den Gesamtbetrag, den du derzeit schuldest.
  2. 2Gib deinen Jahreszins (APR) ein. Schau auf deinen Kontoauszug oder die Website deines Kreditgebers, wenn du dir nicht sicher bist.
  3. 3Gib deine feste monatliche Rate ein. Verwende einen Betrag über dem Minimum, um zu sehen, wie schnell du schuldenfrei werden kannst.
  4. 4Optional: Gib eine zusätzliche monatliche Zahlung ein, um zu sehen, wie viel schneller du tilgst und wie viele Zinsen du sparst.

Amortisationsformel erklärt

n = -log(1 − (r × P) / M) / log(1 + r) n = Monate bis zur vollständigen Tilgung P = Restschuld (aktuell geschuldeter Betrag) r = monatlicher Zinssatz (APR ÷ 12) M = monatlicher Zahlungsbetrag Gesamtzinsen = (M × n) − P

P ist dein Ausgangssaldo; r ist der Jahreszins geteilt durch 12 (z. B. 19,99 % → r = 0,01666); M ist deine feste monatliche Rate; n ist die Anzahl der Monate, bis der Saldo null erreicht. Wichtige Bedingung: M muss strikt größer als r × P sein (die monatliche Zinsbelastung). Wenn deine Zahlung gleich oder kleiner als die monatlichen Zinsen ist, nimmt der Saldo nie ab (negative Amortisation). Die Gesamtzinsen sind einfach die Summe aller Zahlungen abzüglich des ursprünglichen Kapitals.

Praxisbeispiele

Beispiel 1 — Kreditkarte: 8.000 € bei 19,99 % p.a., 200 €/Monat

Monatlicher Zinssatz r = 19,99 % ÷ 12 = 1,666 %. Eingesetzt in die Formel: n ≈ 62 Monate (ca. 5 Jahre und 2 Monate). Gesamtzahlungen = 200 € × 62 = 12.400 €. Gezahlte Gesamtzinsen ≈ 4.400 €. Die Rate auf 300 €/Monat erhöhen verkürzt die Laufzeit auf ca. 34 Monate und spart rund 1.800 € Zinsen.

Beispiel 2 — Autokredit: 15.000 € bei 6,9 % p.a., 350 € vs. 500 €/Monat

Bei 350 €/Monat: n ≈ 51 Monate, Gesamtzinsen ≈ 2.850 €. Bei 500 €/Monat: n ≈ 34 Monate, Gesamtzinsen ≈ 2.000 €. 150 € mehr pro Monat spart rund 17 Monate und 850 € Zinsen. Die Ersparnis ist bescheidener als bei einer Kreditkarte, weil der Zinssatz niedriger ist — aber das Fahrzeug früher abbezahlt zu haben, kann sich trotzdem lohnen.

Beispiel 3 — Studiendarlehen: 25.000 € bei 5,5 % p.a., 300 € + 100 € Zusatzzahlung/Monat

Bei 300 €/Monat allein: n ≈ 116 Monate (fast 10 Jahre), Gesamtzinsen ≈ 9.800 €. Mit 100 € Zusatzzahlung (effektive Rate 400 €/Monat): n ≈ 80 Monate (knapp unter 7 Jahre), Gesamtzinsen ≈ 7.000 €. Diese 100 € extra sparen 36 Monate und rund 2.800 € Zinsen — eine starke Rendite für eine kleine monatliche Mehrbelastung.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen der Avalanche- und der Schneeball-Methode?▾
Die Avalanche-Methode ordnet Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz und greift zuerst die hochverzinste Schuld an. Mathematisch minimiert sie die gesamten gezahlten Zinsen. Die Schneeball-Methode ordnet Schulden vom kleinsten zum größten Saldo und zahlt zuerst die kleinste ab, unabhängig vom Zinssatz. Sie erzeugt schnelle Erfolgserlebnisse, die die Motivation aufrechterhalten. Für viele Menschen führt der psychologische Schwung der Schneeball-Methode in der Praxis zu besseren Ergebnissen, auch wenn sie etwas mehr Zinsen kostet.
Soll ich Schulden tilgen oder das Extra-Geld investieren?▾
Die Mathematik bevorzugt die Option mit dem höheren Zinssatz nach Steuern. Wenn deine Kreditkarte 20 % Zinsen berechnet, ist die Tilgung eine garantierte Rendite von 20 % — fast unmöglich auf den Märkten zu schlagen. Wenn dein Studiendarlehen bei 4,5 % liegt und dein Arbeitgeber Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge abgleicht, schöpfe zuerst den vollen Arbeitgeberzuschuss aus und leite dann den Überschuss auf hochverzinste Schulden. Faustregel: Tilge aggressiv jede Schuld über 7–8 % p.a., bevor du über den Arbeitgeberzuschuss hinaus investierst.
Was passiert, wenn ich eine Zahlung verpasse?▾
Eine verpasste Zahlung löst Mahngebühren aus (typischerweise 25–40 €), kann bei Kreditkarten einen Strafzinssatz aktivieren (oft 29,99 %+) und wird nach 30 Tagen an Kreditbüros gemeldet, was deinen Score schädigt. Der höhere Strafzinssatz verlängert deine Tilgungslaufzeit erheblich — berechne sofort neu mit dem neuen Zinssatz, um den vollen Einfluss zu sehen und deinen Plan anzupassen.
Lohnen sich Kreditkarten mit Saldoübertragung?▾
Ein 0 %-Zinssatz-Angebot bei einer Saldoübertragung kann sehr wirksam sein, wenn du den Saldo vor Ende des Aktionszeitraums (typischerweise 12–21 Monate) tilgen kannst. Jeder Euro, den du während der Aktion zahlst, geht direkt ans Kapital. Das Risiko: Wenn du nicht rechtzeitig tilgst, ist der Regelzinssatz oft hoch (20 %+), und es gibt in der Regel eine Übertragungsgebühr von 3–5 % des Saldos. Nutze diesen Rechner, um zu prüfen, ob du den Saldo realistisch innerhalb des Aktionszeitraums tilgen kannst.
Wie beeinflusst Kreditkartenschuld meine Kreditauslastung und meinen Score?▾
Die Kreditauslastung — das Verhältnis deiner Kartensalden zu deinen Gesamtkreditlimits — macht etwa 30 % deines FICO-Scores aus. Eine Auslastung über 30 % beginnt, deinen Score zu beeinträchtigen; über 50 % ist der Einfluss erheblich. Salden zu reduzieren verbessert direkt die Auslastung und deinen Score, manchmal innerhalb eines einzigen Abrechnungszyklus. Strebe unter 10 % Auslastung an, um den besten Einfluss zu erzielen.