Calculadora para Pagar Deudas

Descubre exactamente cuánto tiempo tardarás en liquidar tu deuda y cuánto ahorras con pagos adicionales.

Debt Payoff Calculator

Find out when you will be debt-free

Debt Payoff Calculator

Calculate time to pay off debt

Formula
n = -log(1 - Br/PMT) / log(1+r)

¿Qué es una calculadora para pagar deudas?

Una calculadora de liquidación de deudas te muestra exactamente en cuántos meses eliminarás un saldo con un pago mensual fijo y una tasa de interés anual. Ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un crédito automotriz, esta herramienta despeja la confusión y te muestra una meta concreta. Conocer tu fecha de liquidación convierte la deuda en un problema solucionable con un final definido.

Pagar solo el mínimo es uno de los hábitos financieros más costosos que existen. Con una deuda de $8,000 en una tarjeta al 20% de interés anual, la estrategia del pago mínimo puede mantenerte endeudado más de 20 años y costarte más de $10,000 solo en intereses. Un pago fijo apenas por encima del mínimo puede eliminar años de tu cronograma. Esta calculadora te muestra el impacto exacto de cualquier pago y qué ocurre cuando agregas amortización adicional cada mes.

Cómo usar esta calculadora

  1. 1Ingresa tu saldo actual — el total que debes en este momento.
  2. 2Ingresa tu tasa de interés anual (APR). Revisa tu estado de cuenta o el sitio de tu prestamista si no la recuerdas.
  3. 3Ingresa tu pago mensual fijo. Usa un monto mayor al mínimo para ver qué tan rápido puedes quedar libre de deuda.
  4. 4Opcionalmente, ingresa un pago adicional mensual para ver cuánto más rápido liquidas y cuánto interés ahorras.

Fórmula de amortización explicada

n = -log(1 − (r × P) / M) / log(1 + r) n = meses hasta la liquidación P = saldo principal (monto actual adeudado) r = tasa de interés mensual (APR ÷ 12) M = pago mensual Interés total = (M × n) − P

P es tu saldo inicial; r es el APR dividido entre 12 (ej. 19,99% APR → r = 0,01666); M es tu pago mensual fijo; n es el número de meses hasta que el saldo llega a cero. Condición esencial: M debe ser estrictamente mayor que r × P (el cargo de interés mensual). Si tu pago iguala o es menor al interés mensual, el saldo nunca disminuye (amortización negativa). El interés total es la suma de todos los pagos menos el capital original.

Ejemplos prácticos

Ejemplo 1 — Tarjeta de crédito: $8,000 al 19,99% APR, $200/mes

Tasa mensual r = 19,99% ÷ 12 = 1,666%. Aplicando la fórmula: n ≈ 62 meses (aprox. 5 años y 2 meses). Pagos totales = $200 × 62 = $12,400. Interés total pagado ≈ $4,400. Aumentar el pago a $300/mes reduce el plazo a unos 34 meses y ahorra aproximadamente $1,800 en intereses.

Ejemplo 2 — Crédito automotriz: $15,000 al 6,9% APR, $350 vs $500/mes

Con $350/mes: n ≈ 51 meses, interés total ≈ $2,850. Con $500/mes: n ≈ 34 meses, interés total ≈ $2,000. Pagar $150 más al mes ahorra unos 17 meses y $850 en intereses. El ahorro es más modesto que en una tarjeta de crédito por la tasa más baja, pero terminar de pagar el vehículo antes puede valer la pena.

Ejemplo 3 — Préstamo estudiantil: $25,000 al 5,5% APR, $300 + $100 extra/mes

Con $300/mes solo: n ≈ 116 meses (casi 10 años), interés total ≈ $9,800. Agregando $100 extra (pago efectivo $400/mes): n ≈ 80 meses (poco menos de 7 años), interés total ≈ $7,000. Ese $100 adicional ahorra 36 meses y unos $2,800 en intereses — un excelente retorno por un pequeño aumento mensual.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre el método avalancha y el método bola de nieve?▾
El método avalancha ordena las deudas de mayor a menor tasa de interés y ataca primero la de mayor tasa. Matemáticamente minimiza el interés total pagado. El método bola de nieve ordena las deudas de menor a mayor saldo y paga primero la más pequeña, sin importar la tasa. Genera victorias rápidas que mantienen la motivación. Para muchas personas, el impulso psicológico del método bola de nieve produce mejores resultados en la práctica aunque cueste un poco más en intereses.
¿Debo pagar mis deudas o invertir el dinero extra?▾
La matemática favorece la opción con mayor tasa después de impuestos. Si tu tarjeta cobra 20% de interés, pagarla es un retorno garantizado del 20% — casi imposible de superar en el mercado. Si tu préstamo estudiantil está al 4,5% y tu empleador hace aportaciones al fondo de retiro, aprovecha primero el match completo y luego destina el extra a deudas con tasa alta. Regla general: paga agresivamente cualquier deuda por encima del 7–8% APR antes de invertir más allá del aporte de tu empleador.
¿Qué pasa si me salto un pago?▾
Saltar un pago genera cargos por mora (generalmente $25–$40), puede activar una tasa penalizada en tarjetas de crédito (a menudo 29,99%+) y será reportado a los burós de crédito después de 30 días, afectando tu historial. La tasa penalizada más alta extiende considerablemente tu plazo — vuelve a calcular de inmediato con la nueva tasa para ver el impacto total y ajustar tu plan.
¿Valen la pena las tarjetas de transferencia de saldo?▾
Una oferta de transferencia de saldo al 0% APR puede ser muy efectiva si puedes pagar el saldo antes de que termine el período promocional (típicamente 12–21 meses). Cada peso que pagas durante la promo va directamente al capital. El riesgo: si no lo pagas a tiempo, la tasa de recuperación suele ser alta (20%+) y generalmente hay una comisión de transferencia del 3–5% del saldo. Usa esta calculadora para verificar si realmente puedes liquidar el saldo dentro del período promocional.
¿Cómo afecta la deuda de tarjetas de crédito a mi utilización del crédito y mi puntaje?▾
La utilización del crédito — la proporción entre tus saldos y tus límites totales — representa aproximadamente el 30% de tu puntaje FICO. Una utilización superior al 30% comienza a perjudicarte; por encima del 50% el impacto es significativo. Reducir saldos mejora directamente la utilización y tu puntaje, a veces en un solo ciclo de facturación. Apunta a menos del 10% de utilización para el mejor impacto.