Amortization Calculator

Calculate your loan amortization schedule

Amortization Calculator

See your monthly payment and total interest

Formula
M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

O que é uma calculadora de amortização?

Uma calculadora de amortização divide cada pagamento de um empréstimo em dois componentes: a parte que reduz o capital (o dinheiro que você realmente tomou emprestado) e a parte que vai para o credor como juros. Em um empréstimo a taxa fixa, a parcela mensal permanece sempre a mesma — mas a proporção entre capital e juros muda drasticamente ao longo do tempo. Nos primeiros meses, a grande maioria da sua parcela são juros puros. Com o passar do tempo, cada vez mais dinheiro vai para o capital e menos para os juros.

Esta ferramenta gera uma tabela de amortização completa para que você possa ver essa mudança com seus próprios olhos. Seja para planejar um financiamento imobiliário de 30 anos, um financiamento de carro de 5 anos ou um empréstimo pessoal, entender a sua tabela de amortização te dá o poder de tomar decisões financeiras mais inteligentes: como quanto você economizaria fazendo uma parcela extra por ano, ou o que aconteceria se você refinanciasse o empréstimo no meio do prazo.

Como usar esta calculadora de amortização

  1. 1Informe o valor do empréstimo — o capital total que você está tomando.
  2. 2Informe a taxa de juros anual em porcentagem. Use a taxa indicada na proposta do empréstimo, não a taxa mensal.
  3. 3Informe o prazo do empréstimo em anos (ou em meses, se a calculadora permitir). Os prazos mais comuns são 15 ou 30 anos para financiamentos imobiliários e de 3 a 7 anos para financiamentos de veículos.
  4. 4Clique em Calcular. Você verá sua parcela mensal fixa, o total que pagará ao longo do empréstimo, o custo total em juros e uma tabela mês a mês completa.

A fórmula de amortização

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] Onde: M = Parcela mensal P = Capital do empréstimo r = Taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12) n = Número total de parcelas (anos × 12)

A cada mês, os juros são calculados como: Juros = Saldo devedor × r. O capital pago naquele mês é M − Juros. O novo saldo devedor é o saldo anterior menos o capital pago. Esse processo se repete até que o saldo chegue a zero.

Exemplos práticos

1. Financiamento de R$ 300.000 a 6,5% ao ano por 30 anos

Parcela mensal: R$ 1.896,20. Total pago em 30 anos: R$ 682.633. Total em juros: R$ 382.633 — mais do que o valor original do empréstimo. No mês 1, apenas R$ 271,20 vai para o capital; R$ 1.625,00 são juros. No mês 180 (ano 15), aproximadamente R$ 621 vai para o capital e R$ 1.275 para os juros. Este exemplo mostra por que pagar a mais no início economiza tanto — cada real extra de capital no ano 1 elimina 30 anos de juros compostos sobre aquele real.

2. Financiamento de veículo de R$ 25.000 a 7,0% ao ano por 5 anos

Parcela mensal: R$ 495,03. Total pago: R$ 29.701,80. Total em juros: R$ 4.701,80. Como o prazo é de apenas 5 anos, a proporção capital/juros muda muito mais rápido do que em um financiamento imobiliário. No mês 24, quase metade de cada parcela já vai para o capital. Financiamentos de veículos se amortizam rapidamente, por isso estender o prazo para 7 anos para comprar um carro mais caro pode custar muito mais em juros.

3. Empréstimo pessoal de R$ 10.000 a 12% ao ano por 3 anos

Parcela mensal: R$ 332,14. Total pago: R$ 11.957,15. Total em juros: R$ 1.957,15. Empréstimos pessoais costumam ter taxas mais altas, mas prazos curtos mantêm o custo total controlável. Repare que aos 18 meses (ponto médio), você já terá pago aproximadamente 52% do total em juros, mas terá reduzido o capital em apenas 48%. Essa é a natureza dos juros carregados no início — sempre verifique sua tabela de amortização antes de quitar um empréstimo antecipadamente para confirmar se a economia vale mais do que a multa por quitação antecipada, se houver.

Perguntas frequentes

Por que pago tanto em juros no início do empréstimo?▾
Porque os juros são calculados sobre o saldo devedor, e esse saldo está no ponto mais alto justamente no início. À medida que você paga o capital, o saldo diminui, e com ele também diminui o valor dos juros de cada mês. Por isso as primeiras parcelas parecem não reduzir quase nada o saldo — a maior parte do seu dinheiro vai para juros, não para o capital.
Fazer pagamentos extras realmente faz grande diferença?▾
Enormemente. Em um financiamento de 30 anos, fazer uma parcela extra completa por ano pode reduzir o prazo para aproximadamente 24–25 anos e economizar dezenas de milhares de reais em juros. Mesmo adicionar R$ 100 por mês a um financiamento de R$ 300.000 a 6,5% ao ano economiza mais de R$ 60.000 em juros e abrevia o empréstimo em cerca de 5 anos.
Qual é a diferença entre amortização e juros simples?▾
Os juros simples são calculados apenas sobre o capital original — eles não se capitalizam. A amortização recalcula os juros a cada período com base no saldo devedor atual, por isso a parte de juros de cada parcela vai diminuindo ao longo do tempo. A maioria dos financiamentos imobiliários e empréstimos a prazo usa amortização. Alguns empréstimos de curto prazo usam juros simples.
Posso usar esta calculadora para um financiamento com pagamentos extras?▾
Sim — muitas calculadoras de amortização têm um campo de pagamento adicional. Informe o valor mensal extra e a tabela será recalculada para mostrar a nova data de quitação e o total de juros reduzido. Mesmo pequenos pagamentos extras consistentes têm um benefício que cresce quanto maior for o prazo do empréstimo.
Como o refinanciamento afeta o plano de amortização?▾
Quando você refinancia, na prática está tomando um novo empréstimo para quitar o anterior. Sua tabela de amortização recomeça do zero, o que significa que você volta à fase de juros elevados no início sobre o novo valor. Se você está há 10 anos em um financiamento de 30 anos e refinancia em outro de 30 anos, pode acabar pagando mais juros no total mesmo com uma taxa mais baixa. Sempre compare o custo total das duas opções, não apenas a parcela mensal.