Which debt should I pay off first?

The avalanche method (highest interest rate first) saves the most money mathematically. The snowball method (smallest balance first) provides psychological wins that keep you motivated. Both work; choose what keeps you consistent.

Should I consolidate my debts?

Consolidation can help if you get a lower interest rate and it simplifies payments. However, it does not reduce the principal and extending the term can cost more in total interest. Avoid consolidation that turns unsecured debt into secured debt.

Is it better to save or pay off debt?

Pay off high-interest debt (above 6-7%) first, as no savings account can match the guaranteed return of eliminating an 18% credit card balance. Keep a small emergency fund to avoid taking on new debt.

How do minimum payments trap you?

Credit card minimum payments are usually 1-3% of the balance. At minimum payments, an $8,000 balance at 18% APR would take over 30 years to pay off and cost over $15,000 in interest.

Will paying off debt hurt my credit score?

Paying off debt generally helps your credit score by lowering your credit utilization ratio. Closing old accounts can slightly lower your score by reducing average account age, but the overall impact of less debt is positive.

Calculadora de Quitação de Dívida

Veja exatamente quanto tempo leva para quitar sua dívida — e o quanto pagamentos extras economizam.

Debt Payoff Calculator

Find out when you will be debt-free

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Calculate time to pay off debt

Debt Balance ($)

Interest Rate (%)

Monthly Payment ($)

Formula

n = -log(1 - Br/PMT) / log(1+r)

O que é uma calculadora de quitação de dívida?

Uma calculadora de quitação de dívida mostra exatamente em quantos meses você eliminará um saldo com um pagamento mensal fixo e uma taxa de juros anual. Seja um cartão de crédito, um empréstimo pessoal ou um financiamento de carro, essa ferramenta corta a confusão e mostra uma linha de chegada clara. Saber sua data de quitação transforma a dívida de um fardo abstrato em um problema solucionável com um prazo definido.

Pagar apenas o mínimo é um dos hábitos financeiros mais caros que existem. Em uma dívida de R$ 8.000 num cartão a 20% ao ano, a estratégia do pagamento mínimo pode te manter endividado por mais de 20 anos e custar mais de R$ 10.000 só em juros. Um pagamento fixo um pouco acima do mínimo pode eliminar anos do seu cronograma. Esta calculadora mostra o impacto exato de qualquer valor de pagamento — e o que acontece quando você adiciona amortização extra todo mês.

Como usar esta calculadora

1Insira seu saldo atual — o valor total que você deve agora.
2Insira sua taxa de juros anual (APR). Verifique seu extrato ou o site do credor se não tiver certeza.
3Insira seu pagamento mensal fixo. Use um valor maior que o mínimo para ver quão rápido você pode ficar livre de dívidas.
4Opcionalmente, insira um pagamento extra mensal para ver quanto mais rápido você quita e quanto economiza em juros.

Fórmula de amortização explicada

n = -log(1 − (r × P) / M) / log(1 + r)

n = meses até a quitação
P = saldo principal (valor atual devido)
r = taxa de juros mensal (APR ÷ 12)
M = valor do pagamento mensal
Juros totais = (M × n) − P

P é o seu saldo inicial; r é o APR dividido por 12 (ex.: 19,99% APR → r = 0,01666); M é o seu pagamento mensal fixo; n é o número de meses até o saldo chegar a zero. Condição essencial: M deve ser estritamente maior que r × P (o encargo de juros mensal). Se o pagamento for igual ou menor que os juros mensais, o saldo nunca diminui (amortização negativa). Os juros totais são simplesmente a soma de todos os pagamentos menos o principal original.

Exemplos práticos

Exemplo 1 — Cartão de crédito: R$ 8.000 a 19,99% ao ano, R$ 200/mês

Taxa mensal r = 19,99% ÷ 12 = 1,666%. Aplicando a fórmula: n ≈ 62 meses (cerca de 5 anos e 2 meses). Pagamentos totais = R$ 200 × 62 = R$ 12.400. Juros totais pagos ≈ R$ 4.400. Aumentar o pagamento para R$ 300/mês reduz o prazo para cerca de 34 meses e economiza aproximadamente R$ 1.800 em juros.

Exemplo 2 — Financiamento de carro: R$ 15.000 a 6,9% ao ano, R$ 350 vs R$ 500/mês

Com R$ 350/mês: n ≈ 51 meses, juros totais ≈ R$ 2.850. Com R$ 500/mês: n ≈ 34 meses, juros totais ≈ R$ 2.000. Pagar R$ 150 a mais por mês economiza cerca de 17 meses e R$ 850 em juros. A economia é mais modesta do que num cartão por conta da taxa menor — mas quitar o veículo mais cedo pode valer a pena.

Exemplo 3 — Empréstimo estudantil: R$ 25.000 a 5,5% ao ano, R$ 300 + R$ 100 extra/mês

Com R$ 300/mês: n ≈ 116 meses (quase 10 anos), juros totais ≈ R$ 9.800. Adicionando R$ 100 extra (pagamento efetivo R$ 400/mês): n ≈ 80 meses (pouco menos de 7 anos), juros totais ≈ R$ 7.000. Esse R$ 100 adicional economiza 36 meses e cerca de R$ 2.800 em juros — um ótimo retorno por um pequeno aumento mensal.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre o método avalanche e o método bola de neve?▾

O método avalanche ordena as dívidas da maior para a menor taxa de juros e ataca primeiro a de maior taxa. Matematicamente, minimiza o total de juros pagos. O método bola de neve ordena as dívidas do menor para o maior saldo e paga primeiro a menor, independente da taxa. Gera vitórias rápidas que mantêm a motivação. Para muitas pessoas, o impulso psicológico da bola de neve produz melhores resultados na prática, mesmo que custe um pouco mais em juros.

Devo quitar dívidas ou investir o dinheiro extra?▾

A matemática favorece a opção com maior taxa após impostos. Se seu cartão cobra 20% de juros, quitá-lo é um retorno garantido de 20% — quase impossível de superar no mercado. Se seu empréstimo estudantil está a 4,5% e seu empregador tem contrapartida em previdência privada, aproveite o match completo primeiro e depois direcione o extra para dívidas com juros altos. Regra geral: quite agressivamente qualquer dívida acima de 7–8% ao ano antes de investir além da contrapartida do empregador.

O que acontece se eu perder um pagamento?▾

Perder um pagamento gera multas (geralmente R$ 25–R$ 40), pode ativar uma taxa de penalidade nos cartões de crédito (muitas vezes 29,99%+) e será reportado aos birôs de crédito após 30 dias, prejudicando seu score. A taxa penalizada mais alta estende consideravelmente seu prazo — recalcule imediatamente com a nova taxa para ver o impacto total e ajustar seu plano.

Vale a pena fazer uma transferência de saldo para outro cartão?▾

Uma oferta de transferência de saldo com 0% de juros pode ser muito eficaz se você conseguir quitar o saldo antes do término do período promocional (geralmente 12–21 meses). Cada real pago durante a promo vai diretamente para o principal. O risco: se não quitar a tempo, a taxa de volta costuma ser alta (20%+) e geralmente há uma taxa de transferência de 3–5% do saldo. Use esta calculadora para verificar se você consegue realisticamente liquidar o saldo dentro do prazo promocional.

Como a dívida do cartão de crédito afeta minha utilização de crédito e meu score?▾

A utilização de crédito — a proporção entre seus saldos e seus limites totais — representa aproximadamente 30% do seu score. Utilização acima de 30% começa a prejudicar sua pontuação; acima de 50% o impacto é significativo. Reduzir saldos melhora diretamente a utilização e seu score, às vezes em um único ciclo de faturamento. Mantenha abaixo de 10% de utilização para o melhor impacto.