摊销计算器
计算贷款摊销计划
摊销计算器
查看每月还款额及总利息
公式
M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]什么是贷款摊销？
贷款摊销是指将贷款本金和利息分解为固定期数的等额还款过程。每期还款中，利息部分逐期减少，本金部分逐期增加，整个过程称为「摊销」。
摊销计划表详细列出每期还款的本金和利息分配，帮助借款人清晰了解贷款结构，合理规划提前还款或再融资决策。
如何使用本计算器
- 1输入贷款金额、年利率和还款期数（月）。
- 2点击「计算」查看每月还款额和利息总额。
- 3展开还款计划表，查看每月本金与利息明细。
- 4调整参数模拟不同贷款方案，找到最优选择。
摊销计算公式
月还款额公式：
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
M = 月还款额
P = 贷款本金
r = 月利率（年利率 ÷ 12）
n = 还款总期数（年数 × 12）
利息总额 = M × n − P
本金总额 = P每月利息 = 剩余本金 × 月利率；每月还本 = M − 当月利息。随着本金减少，利息占比逐月下降。
计算示例
1. 30 年房贷 $300,000，年利率 6.5%
月还款额：$1,896.20。还款总额：$682,632。利息总额：$382,632。前 5 年约 80% 的还款用于支付利息，第 15 年左右利息与本金比例趋于均衡。
2. 5 年汽车贷款 $25,000，年利率 5.9%
月还款额：$481.98。还款总额：$28,918.80。利息总额：$3,918.80。第 24 期起每月还款中本金部分超过利息，摊销速度明显加快。
3. 3 年个人贷款 $10,000，年利率 9%
月还款额：$317.98。还款总额：$11,447.28。利息总额：$1,447.28。短期贷款利率虽高，但总利息可控；提前还款节省效果显著。
常见问题
为什么贷款初期利息占比那么高？▾
因为利息按剩余本金计算，贷款初期本金最大，所以利息最多。随着每月还款逐渐减少本金，利息部分也随之下降，本金部分相应增加。
提前还款真的能省很多钱吗？▾
非常显著。以 30 年期 $300,000、利率 3.5% 的房贷为例，每月多还 $100 可节省超过 $20,000 利息，并缩短约 4 年还款期。额外还款越早，节省越多。
摊销还款和简单利息有什么区别？▾
简单利息只计算原始本金的利息，不复利。摊销还款每期按剩余本金重新计算利息，随着本金减少，利息部分也逐期下降。大多数房贷和分期贷款采用摊销方式，部分短期贷款使用简单利息。
计算器支持额外还款吗？▾
支持。输入每月额外还款金额后，计划表将重新计算，显示新的还清日期和节省的总利息。即使少量的定期额外还款，长期效果也相当可观。
再融资（refinancing）如何影响摊销计划？▾
再融资相当于用新贷款替换旧贷款，摊销计划重新开始，意味着再次经历利息占比较高的初期阶段。即使新利率更低，若将还款期延长，总利息可能反而增加。应对比两种方案的总成本，而非仅看月供。