Amortization Calculator
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M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]Was ist ein Tilgungsplanrechner?
Ein Tilgungsplanrechner schlüsselt jede einzelne Zahlung eines Darlehens in ihre zwei Bestandteile auf: den Anteil, der die Restschuld (das tatsächlich geliehene Kapital) reduziert, und den Anteil, der als Zinsen an den Kreditgeber geht. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate stets gleich — doch das Verhältnis zwischen Tilgung und Zinsen verschiebt sich im Laufe der Zeit erheblich. In den ersten Monaten ist der Großteil Ihrer Rate reine Zinslast. Mit der Zeit fließt ein immer größerer Anteil in die Tilgung des Kapitals.
Dieses Tool erstellt einen vollständigen Tilgungsplan, damit Sie diese Verschiebung selbst nachvollziehen können. Egal ob Sie eine Immobilienfinanzierung über 30 Jahre, einen Autokredit über 5 Jahre oder ein persönliches Darlehen planen — wenn Sie Ihren Tilgungsplan verstehen, können Sie klügere finanzielle Entscheidungen treffen: Wie viel würden Sie durch eine zusätzliche Jahresrate sparen? Was passiert, wenn Sie den Kredit zur Hälfte der Laufzeit umschulden?
So verwenden Sie diesen Tilgungsrechner
- 1Geben Sie den Kreditbetrag ein — das Kapital, das Sie insgesamt aufnehmen möchten.
- 2Geben Sie den effektiven Jahreszins als Prozentzahl ein. Verwenden Sie den in Ihrem Kreditangebot genannten Zinssatz, nicht den Monatszins.
- 3Geben Sie die Laufzeit des Kredits in Jahren ein (oder in Monaten, falls Ihr Rechner das unterstützt). Gängige Laufzeiten sind 15 oder 30 Jahre für Immobilienkredite und 3 bis 7 Jahre für Autokredite.
- 4Klicken Sie auf Berechnen. Sie sehen Ihre feste monatliche Rate, den Gesamtbetrag, den Sie über die Kreditlaufzeit zahlen, die gesamten Zinskosten und einen vollständigen monatlichen Tilgungsplan.
Die Tilgungsformel
M = K × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Wobei:
M = Monatliche Rate (Annuität)
K = Kreditbetrag (Kapital)
r = Monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12)
n = Gesamtanzahl der Raten (Jahre × 12)Jeden Monat werden die Zinsen berechnet als: Zinsen = Restschuld × r. Der in diesem Monat getilgte Kapitalbetrag ist M − Zinsen. Die neue Restschuld ist die alte Restschuld minus dem getilgten Kapital. Dieser Vorgang wiederholt sich, bis die Restschuld null erreicht.
Rechenbeispiele
1. Immobilienkredit über 300.000 € zu 3,5 % auf 25 Jahre
Monatliche Rate: 1.501,67 €. Gesamtrückzahlung über 25 Jahre: 450.501 €. Gesamtzinsen: 150.501 €. Im 1. Monat fließen nur 626,67 € in die Tilgung; 875,00 € sind Zinsen. Im 150. Monat (Jahr 12,5) gehen bereits ca. 937 € in die Tilgung und nur noch 565 € in die Zinsen. Dieses Beispiel zeigt, warum frühzeitige Sondertilgungen so viel Geld sparen — jeder zusätzliche Euro Tilgung im Jahr 1 beseitigt 25 Jahre Zinseszins auf diesen Euro.
2. Autokredit über 20.000 € zu 5,0 % auf 5 Jahre
Monatliche Rate: 377,42 €. Gesamtrückzahlung: 22.645,20 €. Gesamtzinsen: 2.645,20 €. Bei einer Laufzeit von nur 5 Jahren kehrt sich das Verhältnis von Tilgung und Zinsen viel schneller um als bei einem Immobilienkredit. Ab dem 24. Monat fließt bereits knapp die Hälfte jeder Rate in die Tilgung. Autokredite amortisieren sich schnell — eine Verlängerung auf 7 Jahre für ein teureres Fahrzeug kann deutlich höhere Gesamtzinsen verursachen.
3. Privatdarlehen über 8.000 € zu 10 % auf 3 Jahre
Monatliche Rate: 258,15 €. Gesamtrückzahlung: 9.293,40 €. Gesamtzinsen: 1.293,40 €. Privatdarlehen haben oft höhere Zinssätze, aber kurze Laufzeiten halten die Gesamtkosten überschaubar. Nach 18 Monaten (Halbzeit) haben Sie bereits ca. 52 % der Gesamtzinsen bezahlt, aber erst 48 % des Kapitals getilgt. Das ist die Natur der anfangslastigen Zinsstruktur — prüfen Sie stets Ihren Tilgungsplan, bevor Sie ein Darlehen vorzeitig ablösen, um sicherzustellen, dass die Ersparnis eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung übersteigt.