Rentenrechner

Finde heraus, wie viel du im Ruhestand haben wirst — und ob du auf dem richtigen Weg dorthin bist.

Retirement Calculator

Plan for your retirement savings

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Estimate your retirement savings

Formula
FV = PV(1+r)^n + PMT((1+r)^n - 1)/r

Was ist ein Rentenrechner?

Ein Rentenrechner ist ein Finanzplanungswerkzeug, das schätzt, wie viel Geld du bis zum Ende deines Arbeitslebens angespart haben wirst. Es berücksichtigt dein aktuelles Alter, das Alter, in dem du in Rente gehen möchtest, deine vorhandenen Ersparnisse, wie viel du monatlich einzahlst und die durchschnittliche jährliche Rendite, die du von deinen Investitionen erwartest. Das Ergebnis ist ein prognostiziertes Rentenguthaben — eine konkrete Zahl, auf die du deine Planung aufbauen kannst, anstatt einfach das Beste zu hoffen.

Früh zu beginnen macht dank des Zinseszinseffekts einen dramatischen Unterschied. Eine 25-jährige Person, die monatlich 300 € spart, kann mit mehr Geld in Rente gehen als eine 40-jährige, die 800 € monatlich spart, einfach weil die Investitionen mehr Zeit haben zu wachsen. Regelmäßige Beiträge — selbst kleine — wachsen über Jahrzehnte zu erheblichem Vermögen heran. Nutze diesen Rechner regelmäßig, um deine Sparrate anzupassen, wenn sich Einkommen und Ausgaben ändern, und bleibe auf Kurs in Richtung finanzieller Unabhängigkeit.

So verwendest du diesen Rechner

  1. 1Gib dein aktuelles Alter und das Alter ein, in dem du in Rente gehen möchtest, um deinen Zeithorizont festzulegen.
  2. 2Gib deine aktuellen Rentenersparnisse ein — den Gesamtbetrag, der bereits auf allen Altersvorsorgekonten angespart ist.
  3. 3Gib deinen geplanten monatlichen Beitrag und die erwartete jährliche Rendite deines Anlageportfolios ein.
  4. 4Klicke auf Berechnen, um sofort dein prognostiziertes Rentenguthaben, die Gesamtbeiträge und das gesamte Investitionswachstum zu sehen.

Die Formel hinter dem Rechner

ZW = BW(1 + r)^n + PMT × [(1 + r)^n − 1] / r BW = aktuelle Ersparnisse (Barwert) r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12) n = Anzahl der Monate bis zur Rente PMT = monatlicher Beitragsbetrag

Dies ist die Zukunftswert-Formel (ZW) für einen vorhandenen Kapitalbetrag zuzüglich regelmäßiger Rentenzahlungen. BW ist das bereits vorhandene Kapital; es wächst mit dem monatlichen Zinssatz r über n Monate. PMT ist dein monatlicher Beitrag; jede Einzahlung verdient ebenfalls Zinseszinsen ab dem Zeitpunkt ihrer Einzahlung. Die Division des Jahreszinses durch 12 wandelt ihn in einen monatlichen Zinssatz um, sodass beide Terme auf der gleichen Zeitskala liegen.

Praxisbeispiele

Beispiel 1 — Start mit 30, Rente mit 65

Alter 30, Rente mit 65 → n = 35 Jahre × 12 = 420 Monate. Aktuelle Ersparnisse: 20.000 €. Monatlicher Beitrag: 400 €. Jährliche Rendite: 7 % (monatlicher Zinssatz r = 0,5833 %). Mit der ZW-Formel: die anfänglichen 20.000 € wachsen auf ca. 219.000 €, und die monatliche Rente von 400 € akkumuliert rund 879.000 €. Prognostiziertes Gesamtguthaben: ca. 1.098.000 € — knapp über 1,1 Millionen Euro bei Rentenbeginn.

Beispiel 2 — Start mit 40, Rente mit 67

Alter 40, Rente mit 67 → n = 27 Jahre × 12 = 324 Monate. Aktuelle Ersparnisse: 80.000 €. Monatlicher Beitrag: 800 €. Jährliche Rendite: 6 % (monatlicher Zinssatz r = 0,5 %). Die 80.000 € wachsen auf ca. 406.000 €, und die monatliche Rente von 800 € akkumuliert rund 596.000 €. Prognostiziertes Gesamtguthaben: ca. 1.002.000 € — die Millionenmarke wird trotz spätem Start und niedrigerer Rendite dank höherer Beiträge erreicht.

Beispiel 3 — Start mit 25, Rente mit 60

Alter 25, Rente mit 60 → n = 35 Jahre × 12 = 420 Monate. Aktuelle Ersparnisse: 5.000 €. Monatlicher Beitrag: 300 €. Jährliche Rendite: 8 % (monatlicher Zinssatz r = 0,6667 %). Die anfänglichen 5.000 € wachsen auf ca. 83.000 €, und die monatliche Rente von 300 € akkumuliert rund 932.000 €. Prognostiziertes Gesamtguthaben: ca. 1.015.000 € — das zeigt, wie ein bescheidener monatlicher Beitrag, der früh begonnen wird, bei 8 % Rendite bis zum 60. Lebensjahr mehr als eine Million Euro aufbauen kann.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel Geld brauche ich, um komfortabel in Rente zu gehen?▾
Eine gängige Faustregel lautet, das 10- bis 12-fache deines letzten Jahresgehalts vor dem Renteneintritt zu sparen. Wenn du zum Beispiel 70.000 € im Jahr verdienst, wäre dein Ziel zwischen 700.000 € und 840.000 €. Die tatsächliche Antwort hängt jedoch von deinem gewünschten Lebensstil, den Gesundheitskosten, der Wohnsituation und deiner Lebenserwartung ab. Wenn du diesen Rechner mit verschiedenen Szenarien — konservativ, moderat und optimistisch — durchspielst, erhältst du eine persönliche Spanne statt einer Einheitszahl.
Was ist die 4-%-Regel und wie beeinflusst sie mein Rentenziel?▾
Die 4-%-Regel besagt, dass du im ersten Rentenjahr 4 % deines Portfolios entnehmen, diesen Betrag jedes Jahr an die Inflation anpassen kannst und dein Geld mindestens 30 Jahre reichen sollte. Um dein Zielvermögen zu ermitteln, dividiere das gewünschte Jahreseinkommen im Ruhestand durch 0,04. Wenn du 50.000 € pro Jahr benötigst, brauchst du 1.250.000 € Ersparnisse. Diese Regel ist ein nützlicher Ausgangspunkt, obwohl manche Finanzplaner eine konservativere Entnahmerate von 3–3,5 % empfehlen, um längere Ruhestände zu berücksichtigen.
Was ist der Unterschied zwischen gesetzlicher Rente, betrieblicher Altersvorsorge und Riester-/Rürup-Rente?▾
Die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) bildet die Basisabsicherung für die meisten Arbeitnehmer in Deutschland. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) wird über den Arbeitgeber abgewickelt und profitiert oft von Arbeitgeberzuschüssen sowie steuer- und sozialabgabenfreier Entgeltumwandlung. Die Riester-Rente richtet sich an Arbeitnehmer und Beamte — staatliche Zulagen und Steuervorteile machen sie besonders für Familien mit Kindern attraktiv. Die Rürup-Rente (Basisrente) eignet sich vor allem für Selbstständige, da Beiträge in hohem Maß steuerlich absetzbar sind. Idealerweise kombinierst du alle drei Säulen, um Versorgungslücken zu schließen.
Sollte ich die gesetzliche Rente in meine Berechnung einbeziehen?▾
Die gesetzliche Rente kann eine wichtige Ergänzung sein, aber behandle sie als Bonus, nicht als Fundament deiner Planung. Die Höhe hängt von deiner Beitragsgeschichte und dem Renteneintrittsalter ab. Nutze die Deutsche Rentenversicherung (deutscherentenversicherung.de), um eine personalisierte Rentenauskunft zu erhalten, und führe diesen Rechner dann mit und ohne dieses Einkommen durch, um zu verstehen, wie stark es dein privates Sparziel reduziert. Angesichts der demografischen Entwicklung solltest du nicht allein auf die gesetzliche Rente setzen.
Was, wenn ich spät anfange — ist es zu spät, für die Rente zu sparen?▾
Es ist nie zu spät, aber die Strategie ändert sich. Wenn du in deinen 40ern oder 50ern bist, konzentriere dich auf die Maximierung der Beiträge: nutze die steuerlichen Vorteile von Riester, Rürup oder bAV vollständig aus, reduziere diskretionäre Ausgaben und erwäge, den Renteneintritt um einige Jahre zu verschieben — das allein kann das Endguthaben erheblich verbessern und den Entnahmezeitraum verkürzen. Ein Teilzeitarbeitseinkommen zu Beginn des Ruhestands hilft ebenfalls, das Portfolio in den kritischen ersten Jahren zu schonen, wenn das Sequenz-Rendite-Risiko am höchsten ist.