Calculadora de Patrimonio Neto

Suma todo lo que tienes, resta todo lo que debes — tu número te dice la verdad sobre tus finanzas.

Net Worth Calculator

Calculate your total net worth

Net Worth Calculator

Sum your assets minus liabilities

Formula
Net Worth = Total Assets - Total Liabilities

¿Qué es el patrimonio neto?

El patrimonio neto es la foto más honesta de tu situación financiera. Se calcula sumando todos tus activos — efectivo en cuentas bancarias, carteras de inversión, cuentas de jubilación, el valor de mercado actual de tus bienes raíces, vehículos y otros objetos de valor — y restando todas tus deudas: el saldo de la hipoteca, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y cualquier otro pasivo.

A diferencia del ingreso, que solo muestra lo que entra ahora, el patrimonio neto refleja el resultado acumulado de cada decisión financiera que has tomado. Un ingreso alto no garantiza un patrimonio alto — alguien que gana $200,000 al año pero gasta todo tiene un patrimonio neto de cero. Hacer seguimiento de tu patrimonio neto es la forma más clara de saber si realmente estás acumulando riqueza, manteniéndote estable o retrocediendo. La mayoría de los asesores financieros recomiendan calcularlo al menos una vez por trimestre.

Cómo calcular tu patrimonio neto

  1. 1Enumera todos tus activos con su valor actual de mercado — incluye cuentas bancarias, cuentas de inversión, ahorros para jubilación, bienes raíces, vehículos y cualquier otro bien de valor.
  2. 2Enumera todas tus deudas con el saldo actual de liquidación — hipoteca, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos personales y cualquier otra deuda pendiente.
  3. 3Ingresa los totales en la calculadora y haz clic en Calcular para ver el desglose completo.
  4. 4Revisa el total de activos, el total de pasivos y tu patrimonio neto — guarda o toma una captura para seguir tu progreso con el tiempo.

La fórmula del patrimonio neto

Patrimonio Neto = Total de Activos − Total de Pasivos Activos: Líquidos: efectivo, ahorros, cuentas corrientes Inversiones: acciones, bonos, fondos mutuos, ETFs Jubilación: 401k, IRA, pensión, Roth IRA Criptomonedas: Bitcoin, Ethereum y otros activos digitales Bienes raíces: valor de la vivienda, propiedades en renta, terrenos Personales: vehículos, joyas, colecciones, objetos de valor Pasivos: Saldo de hipoteca (no el pago mensual — saldo actual de liquidación) Préstamos de auto Préstamos estudiantiles Saldos de tarjetas de crédito Préstamos personales / líneas de crédito Cualquier otra deuda

Usa siempre el valor actual de mercado para los activos (no lo que pagaste) y el saldo actual de liquidación para los pasivos (no el monto original del préstamo). Recalcula cada trimestre para ver la tendencia — un patrimonio neto creciente es la mejor prueba de que tu plan financiero está funcionando.

Ejemplos reales de patrimonio neto

Joven profesional — Patrimonio neto $17,000

Activos: cuenta de ahorros $8,000 + saldo 401k $22,000 + valor de mercado del auto $15,000 = $45,000 en activos totales. Pasivos: saldo de préstamo estudiantil $20,000 + saldo de préstamo de auto $8,000 = $28,000 en pasivos totales. Patrimonio neto: $45,000 − $28,000 = $17,000. Este es un excelente comienzo — tener un patrimonio neto positivo a los 20 años con ahorros de jubilación en crecimiento te pone por delante de la mayoría.

Familia propietaria — Patrimonio neto $335,000

Activos: valor de mercado de la vivienda $400,000 + cuentas de inversión $150,000 + ahorros $70,000 = $620,000 en activos totales. Pasivos: saldo de hipoteca $260,000 + préstamos de auto $25,000 = $285,000 en pasivos totales. Patrimonio neto: $620,000 − $285,000 = $335,000. El capital inmobiliario es el principal motor aquí — a medida que se paga la hipoteca y crece el valor de la vivienda, el patrimonio aumenta de forma constante.

Pre-jubilado — Patrimonio neto $1,730,000

Activos: valor de la vivienda $550,000 + cuentas de jubilación (401k + IRA) $1,100,000 + ahorros y efectivo $200,000 = $1,850,000 en activos totales. Pasivos: saldo restante de hipoteca $120,000 = $120,000 en pasivos totales. Patrimonio neto: $1,850,000 − $120,000 = $1,730,000. A este nivel el fondo para la jubilación está bien financiado, y pagar la hipoteca en los próximos años llevará el patrimonio cerca de $1.85M.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es un buen patrimonio neto a los 30, 40 o 50 años?▾
Una referencia común es tener ahorrado aproximadamente 1 vez tu salario anual a los 30 años, 3 veces a los 40 y 6 veces a los 50 — pero son guías, no reglas fijas. Tu patrimonio neto depende mucho de tu ingreso, costo de vida y metas financieras. Lo más importante no es alcanzar un número específico, sino ver que tu patrimonio crece de forma consistente año tras año.
¿Cómo cuenta el capital inmobiliario en el patrimonio neto?▾
El capital inmobiliario — la diferencia entre el valor actual de mercado de tu vivienda y el saldo pendiente de la hipoteca — cuenta absolutamente como un activo. Si tu vivienda vale $400,000 y el saldo de tu hipoteca es de $260,000, tienes $140,000 en capital que forma parte de tu patrimonio neto. Ten en cuenta que los valores inmobiliarios fluctúan, así que usa una estimación realista del mercado actual.
¿Debo incluir mi 401k en el patrimonio neto?▾
Sí. Tu 401k, IRA, Roth IRA y cualquier otra cuenta de jubilación son activos reales que deben incluirse en el cálculo de tu patrimonio neto. Algunas personas prefieren calcular dos cifras — una con cuentas de jubilación y otra sin ellas — para ver cuánto de su patrimonio es líquido y cuánto está bloqueado. Pero la definición estándar incluye todos los activos de jubilación a su saldo actual.
¿Cuál es el patrimonio neto medio en EE. UU.?▾
Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, el patrimonio neto mediano de los hogares estadounidenses es de aproximadamente $192,700 (datos de 2022). La media es mucho más alta — alrededor de $1,063,700 — porque un pequeño número de hogares extremadamente ricos distorsiona el promedio. El patrimonio neto también varía enormemente según la edad: la mediana para hogares menores de 35 años es de unos $39,000, mientras que para hogares de 65 a 74 años es de aproximadamente $410,000.
¿Cómo puedo aumentar mi patrimonio neto más rápido?▾
Los factores más efectivos son: (1) aumentar los ingresos mediante aumentos de sueldo, ingresos adicionales o cambios de carrera; (2) reducir agresivamente las deudas de alto interés — cada dólar de deuda pagada aumenta el patrimonio en un dólar; (3) invertir de forma constante y dejar que el interés compuesto haga el trabajo; (4) evitar la inflación de estilo de vida — mantener los gastos estables a medida que crecen los ingresos; y (5) hacer seguimiento del patrimonio neto trimestralmente para mantenerse motivado y detectar problemas a tiempo.