Calculateur de Retraite

Découvrez combien vous aurez à la retraite — et si vous êtes sur la bonne voie pour y parvenir.

Retirement Calculator

Plan for your retirement savings

Retirement Calculator

Estimate your retirement savings

Formula
FV = PV(1+r)^n + PMT((1+r)^n - 1)/r

Qu'est-ce qu'un calculateur de retraite ?

Un calculateur de retraite est un outil de planification financière qui estime combien d'argent vous aurez épargné au moment où vous cesserez de travailler. Il prend en compte votre âge actuel, l'âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite, votre épargne actuelle, le montant que vous versez chaque mois et le rendement annuel moyen que vous attendez de vos placements. Le résultat est un capital retraite projeté — un chiffre concret sur lequel vous pouvez vous appuyer pour planifier, plutôt que d'espérer le meilleur.

Commencer tôt fait une différence spectaculaire grâce aux intérêts composés. Une personne de 25 ans qui épargne 300 € par mois peut partir à la retraite avec plus d'argent qu'une personne de 40 ans qui épargne 800 € par mois, simplement parce que les placements ont davantage de temps pour fructifier. Des versements réguliers — même modestes — se transforment en un patrimoine considérable sur plusieurs décennies. Utilisez ce calculateur régulièrement pour ajuster votre taux d'épargne au fil de l'évolution de vos revenus et de vos dépenses, et restez sur la voie de votre indépendance financière.

Comment utiliser ce calculateur

  1. 1Entrez votre âge actuel et l'âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite pour définir votre horizon de temps.
  2. 2Entrez votre épargne retraite actuelle — le total déjà accumulé sur l'ensemble de vos comptes de retraite.
  3. 3Entrez votre versement mensuel prévu et le taux de rendement annuel que vous attendez de votre portefeuille de placements.
  4. 4Cliquez sur Calculer pour voir instantanément votre capital retraite projeté, le total de vos versements et la croissance totale de vos investissements.

La formule derrière le calculateur

VF = VA(1 + r)^n + PMT × [(1 + r)^n − 1] / r VA = épargne actuelle (valeur actuelle) r = taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12) n = nombre de mois jusqu'à la retraite PMT = montant du versement mensuel

Il s'agit de la formule de la valeur future (VF) pour un capital initial plus des versements réguliers de rente. VA est l'argent que vous avez déjà épargné ; il croît au taux mensuel r pendant n mois. PMT est votre versement mensuel ; chaque paiement génère également des intérêts composés dès le moment où il est effectué. Diviser le taux annuel par 12 le convertit en taux mensuel pour que les deux termes soient sur la même échelle de temps.

Exemples concrets

Exemple 1 — Début à 30 ans, départ à la retraite à 65 ans

Âge 30, retraite à 65 ans → n = 35 ans × 12 = 420 mois. Épargne actuelle : 20 000 €. Versement mensuel : 400 €. Rendement annuel : 7 % (taux mensuel r = 0,5833 %). Avec la formule VF : les 20 000 € initiaux atteignent environ 219 000 €, et la rente de 400 €/mois accumule environ 879 000 €. Capital retraite projeté : environ 1 098 000 € — soit un peu plus d'1,1 million d'euros à la retraite.

Exemple 2 — Début à 40 ans, départ à la retraite à 67 ans

Âge 40, retraite à 67 ans → n = 27 ans × 12 = 324 mois. Épargne actuelle : 80 000 €. Versement mensuel : 800 €. Rendement annuel : 6 % (taux mensuel r = 0,5 %). Les 80 000 € atteignent environ 406 000 €, et la rente de 800 €/mois accumule environ 596 000 €. Capital retraite projeté : environ 1 002 000 € — franchissant le cap du million malgré un démarrage tardif et un rendement plus faible, grâce à des versements plus élevés.

Exemple 3 — Début à 25 ans, départ à la retraite à 60 ans

Âge 25, retraite à 60 ans → n = 35 ans × 12 = 420 mois. Épargne actuelle : 5 000 €. Versement mensuel : 300 €. Rendement annuel : 8 % (taux mensuel r = 0,6667 %). Les 5 000 € initiaux atteignent environ 83 000 €, et la rente de 300 €/mois accumule environ 932 000 €. Capital retraite projeté : environ 1 015 000 € — illustrant comment un versement modeste démarré tôt, avec un rendement de 8 %, peut constituer plus d'un million d'euros avant 60 ans.

Questions fréquentes

De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite confortablement ?▾
Un repère courant est d'épargner entre 10 et 12 fois votre salaire annuel final avant de prendre votre retraite. Par exemple, si vous gagnez 70 000 € par an, votre objectif serait entre 700 000 € et 840 000 €. La réponse réelle dépend toutefois de votre mode de vie envisagé, de vos dépenses de santé, de votre logement et de votre espérance de vie. Simuler plusieurs scénarios — conservateur, modéré et optimiste — vous donne une fourchette personnalisée plutôt qu'un chiffre universel.
Qu'est-ce que la règle des 4 % et comment influence-t-elle mon objectif de retraite ?▾
La règle des 4 % stipule que vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille la première année de retraite, puis ajuster ce montant à l'inflation chaque année, et que votre argent devrait durer au moins 30 ans. Pour trouver votre capital cible, divisez le revenu annuel souhaité à la retraite par 0,04. Si vous avez besoin de 50 000 € par an, vous devez disposer de 1 250 000 €. Cette règle est un bon point de départ, même si certains planificateurs financiers recommandent un taux de retrait plus prudent de 3 à 3,5 % pour les retraites plus longues.
Quelle est la différence entre un PER individuel et une assurance-vie en France ?▾
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel permet de déduire les versements du revenu imposable pendant la phase d'épargne, ce qui le rend particulièrement intéressant si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée. La sortie se fait en rente ou en capital à la retraite, avec une fiscalité allégée. L'assurance-vie offre quant à elle plus de souplesse : vous pouvez effectuer des rachats à tout moment, et après 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement fiscal avantageux. Idéalement, combinez les deux : le PER pour l'avantage fiscal immédiat et l'assurance-vie pour la flexibilité.
Dois-je inclure ma pension de retraite publique dans mon calcul ?▾
La pension de retraite publique (Sécurité sociale, Agirc-Arrco) peut représenter un complément important, mais traitez-la comme un bonus plutôt que comme le socle de votre plan. Le montant dépend de vos trimestres validés et de vos revenus de carrière. Utilisez le simulateur officiel M@rel (info-retraite.fr) pour obtenir une estimation personnalisée, puis relancez ce calculateur avec et sans ce revenu pour mesurer l'impact sur votre objectif d'épargne privée.
Et si je commence tard — est-il trop tard pour épargner pour la retraite ?▾
Il n'est jamais trop tard, mais la stratégie change. Si vous avez 40 ou 50 ans, concentrez-vous sur la maximisation des versements : profitez des plafonds du PER et de l'assurance-vie, réduisez les dépenses discrétionnaires et envisagez de décaler votre départ à la retraite, même de quelques années — cela seul peut améliorer considérablement votre capital final et réduire la période de retraits. Un revenu d'activité partielle en début de retraite aide également à préserver votre portefeuille pendant les premières années critiques, où le risque de séquence des rendements est le plus élevé.